近日，股市火了，不少资金蠢蠢欲动。在这样难得的机会面前，难免有人萌生借钱去股市博一把的念头。
虽然投资者教育反复告诫大家，股市投资切忌借钱去炒，但在仍有人抱有侥幸心理。不仅如此，利用银行贷款去炒股不仅加剧自己的风险，还把借款银行也拉下了水。
中国资本观察（www.zgzbgc.cn）记者发现，无锡农村商业银行股份有限公司(以下简称“无锡银行”，600908.SH)近期就因“信贷管理不到位，个人贷款资金违规流入股市、房市”被监管部门罚款50万元。而无锡银行信贷管理不到位的情况，去年还不止这一起。
多次出现违规问题
无锡银行2016年挂牌上交所，截至2016年10月，下辖1家营业部、55家支行、57家分理处。2018年第三季度业绩报告，其营业总收入23.90亿元，净利润8.62亿元，基本每股收益0.47，资产负债比率为92.70%。
2019年1月18日，银保监会网站公布的无锡银监分局行政处罚信息公开表(锡银监罚决字〔2018〕10号)显示，无锡银行因信贷管理不到位，个人贷款资金违规流入股市、房市。无锡银监分局依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项，对无锡银行罚款人民币50万元。
记者查询获悉，《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第(五)项规定：
银行业金融机构有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，并处二十万元以上五十万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
以下为处罚原文：
中国资本观察（www.zgzbgc.cn）了解发现，此次被罚，从作出处罚决定的日期看，可以说是无锡2018年的最后一罚；而从银保监会网站公布行政处罚的时间，也可算作无锡2019年的第一罚。但此次已不是无锡银行第一次因为“信贷管理不到位”问题被行政处罚。
据和讯网报道，2017年6月30日，无锡银监分局公布对无锡银行的行政处罚决定书（锡银监罚决字〔2017〕4号）。任晓平是无锡农商银行的主要负责人。该行存在信贷管理不到位，为一名员工办理消费贷款和住房贷款，未能发现消费贷款资金被用于支付购房首付款的违法违规事实。依据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，无锡银监分局决定，对无锡银行处以罚款30万元。
以下为处罚内容：
此外，2018年4月，新浪也曾发布一篇报道称，无锡银行被查出基金销售业务存在多项违规，江苏证监局对其采取责令改正措施的决定（〔2018〕13号）。
该文件显示，江苏证监局对无锡银行的基金销售业务进行了现场检查，发现该公司存在四项违规问题：未制定基金产品风险评价体系，评价方法及其说明未向基金投资人公开；基金销售业务前台的宣传推介和柜面操作岗位未相互分离的情况；未制定完善的基金销售业务账户管理制度，确保各类账户的开立和使用符合法律法规和相关监管规则，保证基金销售资金的安全和账户的有序管理；未及时更新《证券投资基金投资人权益须知》。
上述行为违反了《证券投资基金销售管理办法》（证监会令第91号）的相关规定，依据该办法第八十七条，江苏证监局决定对无锡银行采取责令改正的行政监督管理措施。并要求于2018年5月8日前就上述整改落实情况提交书面报告。
对于银行出现此类违规问题的原因，中国资本观察（www.zgzbgc.cn）采访了无锡银行的董秘孟晋，对方解释称，银行与客户有合同约定用途，不能将个人消费信贷用于房贷等。但有些时候，为了消费者金融便捷，小额消费贷款不需要特殊支付，银行需要对其使用进行监测，但从贷款发放到监测出违规存在“时间差”，银行无法完全控制该类问题的出现。
监管逐渐趋严
其实，去年1月25-26日，中国银监会举行2018年全国银行业监督管理工作会议。会议强调，2018年，要按照党的十九大和中央经济工作会议部署，打好防范化解金融风险攻坚战，使宏观杠杆率得到有效控制，金融结构适应性提高，金融服务实体经济能力明显增强，硬性约束制度建设全面加强，系统性风险得到有效防控。并为此具体提出十点要求，其中第二点就提到了严控个人贷款违规流入股市和房市。
自此次会议之后，相继有多家银行被查处。根据去年1月22日公布的消息，嘉兴银监局还对建行嘉兴分行、恒丰银行嘉兴分行做出了行政处罚，其中建行嘉兴分行违法违规案由是信贷资金违规流入房市等，恒丰银行嘉兴分行违法违规案由是信贷资金流入股市等，嘉兴银监局分别对两家分行做出45万人民币及70万人民币的罚款惩处。
1月26日，银监会网站公布了嘉兴监管分局行政处罚信息公开表，嘉兴银监局对中国银行嘉兴市分行提供质价不符金融咨询服务、消费贷款用于购房进行处罚，罚款30万元。对工商银行浙江分行做出135万人民币的罚款惩处，原因是个人贷款资金流入股市贷款管理不审慎等。
此后，在7月3日，银保监会在官网披露，浙江省银监局开出了6张罚单，其中的4张指向个人贷款资金被挪用去购房、资金违规流入房地产，涉及3家银行一家信托，合计被罚215万。
可以看出，银监会对“个人贷款资金违规流入股市、房市”的低容忍度。
那么如何避免再次出现此类问题，孟晋董秘回应，首先会加强监测房贷资金的来源，由“追一手、追二手”升级为“追三手、追四手”，查清其资金来源。银行将多方法、多方式地穿透和推定，提高信贷审查的严格性。
孟晋还表示，最重要的还是科技手段，银行无法只依靠合同完全约束消费者信贷用途，可以用系统模型和POS代码分析其贷款用途，及时发现消费者的违规行为。对此，银行正在积极推进。
对于“个人贷款资金违规流入股市、房市”的风险，业内人士表示，银行作为资金的信用中介，人民银行在商业银行法中要求三性原则，既，安全性，流动性，效益性。
其中，安全性是指某一行业过热，资金大量向其集中，势必更其不正常发展，一旦受国家或市场调控，回到正常状态时，银行冲入行业中的资金会受到损失。银行自有资本少，经不起风险，商业银行属负债经营，一旦风险过大，引起储户恐慌，损失银行信誉，甚至产生大量挤提存款。2008年7月12日关闭的美国IndyMac就是一个典型的例子，美国最大的储蓄银行，过量投资房地产，当房价暴跌，储户13天提走13亿美元，最后倒闭。
